대출 기관은 고객의 상환 능력을 평가하기 위해 여러 기준을 검토합니다. 그들은 고객의 신용 점수와 지출 패턴을 분석하여 고객의 재무 상태와 습관을 이해하려 합니다. 이 정보를 바탕으로 고객이 주택 대출을 제때 갚을 수 있을지를 판단합니다.

그들은 고객의 대출 및 상환 이력, 신용 카드 사용 내역, 초과 인출 (overdrafts), 할부 구매 계약 (hire purchase agreements), 자동차 대출, 개인 신용 대출, 모기지 및 전기, 수도, 가스 및 전화 요금 납부 이력 등도 확인합니다. 소액 부채의 관리 방법이 큰 대출을 어떻게 관리할 것인지에 대한 중요한 지표가 될 수 있다고 믿기 때문입니다.

여러분의 신용 점수는 대출 한도뿐만 아니라 은행이 여러분에게 제안할 대출 금리에도 영향을 줄 수 있습니다.

신용 점수 확인

대출 기관은 고객의 신용도를 확인하고 0에서 1000 사이의 점수를 제공할 것입니다. 500점 미만의 점수는 대출 승인이 어려울 수 있습니다. 500~700점은 평균적인 위험 범위로 간주되며,  700점 이상은 높은 평가를 받습니다.

신용 등급에 영향을 주는 요인들

뉴질랜드에서는 다음의 여러 가지 요소가 신용 등급에 영향을 미칠 수 있습니다.

• 신용 이력 : 신용카드, 개인대출, 주택 담보대출 등을 포함됩니다. 책임감 있는 신용 거래 이력은 신용 등급에 긍정적으로 작용할 수 있습니다.
• 미상환 부채 : 많은 미납 부채는 이행해야 할 재정적 의무가 많다는 것을 의미하므로 신용 등급에 악영향을 줍니다.
• 납부 이력 : 청구서를 기한 내에 납부하였는지 확인합니다. 지불을 늦게 하거나 놓친 경우 신용 등급에 해를 끼칠 수 있습니다.
• 신용 거래 이용률 : 이미 사용 중인 신용 금액과 사용 가능한 한도 금액을 비교한 것입니다. 한도 대비 높은 비율을 사용하면 신용등급에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.
• 빈번한 신용 조회 : 대출을 신청할 때마다 신용 조회가 기록됩니다. 짧은 시간 안에 여러 번의 신용 조회가 있으면, 이는 많은 부채를 갖고 있거나 재정적 어려움이 있는 것으로 해석될 수 있습니다.
• 주소 변경 : 안정적인 거주지 주소 기록이 신용 점수에 도움이 됩니다.
• 파산 : 최근이나 과거에 파산한 기록이 있으면 심각한 신용 위험으로 간주됩니다.

신용 카드

은행은 고객의 현재 부채뿐만 아니라 향후 발생 가능한 부채도 함께 고려합니다. 따라서, 여러분의 신용 카드 한도가 주택 담보 대출 가능 금액에 직접적인 영향을 미치게 됩니다. 높은 신용 카드 한도는 이론적으로 더 큰 부채의 위험이 있기 때문에, 신용 카드의 한도가 낮으면 그에 상응하는 만큼 더 큰 금액의 주택 대출을 받을 수 있게 됩니다.

신용카드 한도

대출 기관은 신용카드 한도를 부채로 간주합니다. 왜냐하면 고객이 언제든지 전체 금액을 인출할 수 있을 것을 고려해야 하기 때문입니다. 반면, 개인의 관점에서는 신용카드의 높은 한도는 '만약을 대비한' 유용한 수단을 뜻하기도 합니다. 그러나 주의하세요. 주택 구매를 위한 대출 신청 시, 신용카드 한도가 모기지 승인을 좌우할 수도 있습니다. 신용카드 한도를 2만 불에서 5천 불로 줄인다면 약 6만 불의 모기지를 더 받을 수 있는 여지가 생깁니다.

이유는 간단합니다. 은행은 앞으로 발생할 수 있는 신용카드 부채를 염두에 두고 여러분의 상환 능력을 분석합니다. 신용카드 빚이 증가하면, 주택 대출 상환을 위한 여유 자금이 줄어들게 됩니다. 더불어, 신용카드의 높은 이자로 인해 신용카드 대금 상환에 더 집중하게 되면, 주택 대출의 상환을 미룰 가능성이 높아집니다.

더 자세히 설명하자면, 은행은 여러분의 신용 한도 중 3-5%를 월간 지출로 간주합니다. 대략적으로, 1만 불의 신용카드 한도에 대한 월 최소 상환액은 약 400달러 정도입니다. 그리고 이 400달러는 대략 5만 불의 모기지 상환에 필요한 금액과 동일합니다. 그러므로 은행은 여러분의 신용카드 한도가 주택 대출금 상환을 어렵게 만들 수도 있다고 생각할 것입니다. 만약 2만 불 정도의 신용카드 한도를 가지고 있다면, 그것을 사용하지 않더라도 주택 대출 가능 금액이 거의 10만 불 가량 줄어들 수 있습니다.

핵심은 잔액이나 지출 패턴이 아니라 카드 한도에 있습니다.

신용카드 한도는 어떻게 해야 하나요?

수입이 부족하여 원하는 모기지 대출 금액을 받기 어려운 경우에는 신용카드 한도를 줄이거나 완전히 취소하는 것이 도움이 될 수 있습니다. 신용카드 제공 기관에 전화하여 카드 한도를 낮추거나 카드를 닫도록 요청하세요. 그 플라스틱 카드 때문에 모기지 대출 가능액이 크게 줄어들 수 있습니다.

신용등급에 대해 어떻게 해야 할까요?

신용 점수의 결정 요인은 많으며, 일부는 다른 것보다 더 큰 영향을 미칩니다. 점수에 미치는 영향은 시간이 흐름에 따라 감소하므로, 최근의 사건이 더 큰 의미를 갖습니다.

신용을 책임 있게 관리하고 청구서를 기한 내에 지불하는 것이 중요합니다. 지불이 늦어지거나 누락된 청구서, 법정 벌금 등의 채무불이행은 신용 점수에 큰 타격을 줍니다.

신용카드 부채를 가능한 한 빨리 상환하는 것이 신용등급을 양호한 상태로 유지하는 데 도움이 됩니다. 한 가지 옵션은 신용카드보다 이자율이 낮은 부채 통합 대출을 받는 것입니다. 이자를 절약하고 전체 부채를 더 빨리 상환할 수 있습니다.

또한 신용 조회 횟수를 항상 주의 깊게 관리하는 것이 좋습니다. 예를 들어, 대출 신청이나 자동차 할부 관련 신용 조회는 신용등급에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 그러나 모든 신용 검사가 동일한 것은 아닙니다. 뉴질랜드에는 "하드"와 "소프트" 두 가지 유형의 신용 검사가 있습니다. 하드 신용 검사는 더 포괄적이며 대출 신청 시 주로 수행됩니다. 반면, 소프트 신용 검사는 신용카드 발급이나 임대인 및 프로퍼티 관리 회사에서 임차인 선별 과정에서 간단하게 사용됩니다. 이러한 조회 기록은 신용등급에 큰 영향을 주지 않더라도 신용 보고서에 기록됩니다. 짧은 기간 동안 빈번한 소프트 신용 검사가 있으면 일부 대출 기관들은 그것을 부정적으로 판단할 수도 있습니다.

신용 보고서에 기록된 채무불이행 내역은 다른 모든 대출 조건을 완벽히 충족하더라도 은행이 대출 신청을 거부하는 주요 이유가 될 수 있습니다.

주택 대출 신청

신용등급이 낮다면, 주요 대출 기관에서 주택 대출을 성공적으로 받기 위해서는 먼저 신용 상태를 개선해야 할 수 있습니다. 공인 재무 자문사인 글로벌 파이낸스 팀은 주택 대출 승인 확률을 높이기 위한 조언뿐만 아니라 고객을 위해 최대한 유리한 방향으로 대변해 드립니다. 저희와 상담하시면 어떤 조치를 취해야 하는지와 최선의 이익을 위한 전략을 파악하실 수 있습니다.

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