지출이 대출에 미치는 영향
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04/03/2024. 17:27
GlobalFinance
집을 사기 위해 충분한 자금을 마련하는 것만이 전부가 아닙니다. 은행 대출이 필요하다면 지출에 대한 면밀한 검토도 필요합니다. 은행은 여러분이 재정적인 의무를 다하고 있는지, 소비 패턴은 어떤지를 알기 위해 신용 카드, 초과 인출 (overdrafts), 개인 대출 등의 정보를 살펴봅니다.
일반적으로 은행은 여러분이 돈을 어디에 어떻게 사용하는지를 파악하기 위해 평균 3~6개월치 계좌 거래내역서를 살펴봅니다. 이러한 과정을 통해 은행은 여러분의 재정 상황을 파악하고 모기지 상환에 얼마큼의 소득을 할당할 수 있는지 상환능력을 평가합니다.
저희는 당사의 모기지 부서 책임자인 Aseem Agarwal에게 개인의 지출이 대출 심사에 어떤 영향을 미칠 수 있는지에 대해 물어보았습니다.
생활비 이해하기
“여러분의 생활비는 대출 적격성에 직접적인 영향을 줍니다. 여러분의 생활비가 높을수록 당연히 모기지 상환에 할애할 수 있는 금액이 적을 것입니다.”라고 Aseem은 설명합니다.
생활비는 일상 소비를 포함합니다. 이는 필수 (Essential) 지출과 선택적 (Discretionary) 지출로 구분됩니다.
필수 지출에는 전기, 전화, 수도, 가스 등의 유틸리티뿐만 아니라 식비 및 주유비 등이 포함됩니다. 선택적 지출에는 여가비, 구독료, 기부금, 여행 및 휴가비 등이 포함됩니다.
Essential vs. Discretionary 지출
필수 지출은 반드시 필요한 지출이지만, 선택적 지출은 선택의 여지가 있는 항목입니다. 은행은 주택 대출을 승인하기 전에 이 두 가지 범주를 모두 면밀히 조사합니다.
재정 의무
은행이 주로 묻는 질문은 기존의 재정 의무를 유지하면서 새로운 주택 담보 대출을 상환할 수 있는지입니다. Aseem은 다음과 같은 조언을 제공합니다.
"학생 대출, 자동차 할부, 신용카드 대금 등 기존 부채의 상환액이 고려됩니다. 이러한 금액을 줄이거나 완전히 상환할 계획이 있다면, 이는 여러분의 대출 심사에 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다."
대출 신청서 제출
Aseem은 말합니다. “문제는 잠재적인 주택 구매자들이 종종 각 지출이 은행에서 어떻게 처리되는지, 특정 지출의 우선 수위와 조합이 어떻게 대출 금액에 직접적으로 영향을 미치는지를 알지 못한다는 것입니다. 대출 신청 전에 이를 예상하기는 매우 어렵습니다.”
이미 대출이 거절되었다면, 단순히 지출을 검토하고 일부 선택적 지출을 무작위로 줄이는 것 이상의 과정이 필요합니다. “여기서 글로벌 파이낸스와 같은 모기지 어드바이저가 중요한 역할을 합니다.”
대출 적격성에 대한 브로커의 역할
개인이 각종 지출이 대출 신청에 미치는 영향을 분석하는 것은 어려울 수 있습니다. Aseem에 따르면, 대출 신청자들은 직접 은행에 가서 모든 계좌 내역서와 다양한 지출 인보이스 및 문서를 제출하고 은행의 조언을 기다립니다. 지출을 줄이고 구독을 취소하면 대출을 성공적으로 받을 수 있다고 생각하지만, 실제로는 그렇지 않습니다.
은행은 고객이 무엇을 하려는지 먼저 말해주기를 기대합니다. 그들은 장래의 차용인이 어떤 타협이나 희생을 기꺼이 감수하려는지를 알고 싶어 합니다.
글로벌 파이낸스와 같은 모기지 어드바이저는 각 은행의 대출 계산 방법을 상세히 알고 있습니다. 저희는 매일 여러 은행과 협력하고 있기 때문에, 각 은행이 지출을 어떻게 처리하는지를 정확히 파악하고 있습니다. 각 은행마다 다른 계산 방식을 다양한 각도에서 고려하여 대출 신청 전에 고객의 대출 상환 능력을 평가해 볼 수 있습니다.
“저희는 고객이 어떤 조정이나 타협이 필요한지 계산합니다. 이러한 선제적인 접근으로 고객의 재정 인식을 보여주고 은행에 긍정적인 평가를 이끌어냅니다.”
고객 역량 강화
브로커와 협력하는 고객은 은행에 직접 신청하는 고객보다 한발 앞서 나갈 수 있습니다.
Aseem은 모기지 어드바이저와의 적극적인 대화가 대출 신청 과정에 도움이 된다고 강조합니다. "저희는 대출 승인에 필요한 타협과 조정에 대해 고객에게 교육을 제공하며, 어떤 준비가 필요한지 사전에 논의할 수 있습니다."
고객이 은행에 직접 대출을 신청할 때 발생하는 예기치 못한 문제를 방지할 수 있습니다.
"고객은 은행의 기대를 이해해야 합니다. 브로커에게 문의한다면, 앞으로 필요한 조정에 대비할 수 있으므로, 이는 은행과 직접 거래하는 것과 비교할 때 상당한 차이점입니다."
Aseem은 "저희는 고객을 대신하여 대출 신청서를 은행에 제출할 때, 고객과의 대화를 기반으로 앞으로 필요한 지출 조정을 반영합니다." 라고 말합니다. 그리고 이는 고객의 지출 패턴에 어떤 변화가 필요한지를 이해하고 있음을 보여주며, 고객이 재정적 의무를 이해하고 주택 융자를 받기 위해 필요한 희생을 할 준비가 되어 있다는 긍정적인 신호를 은행에 제공합니다.
지출이 대출 심사에 미치는 영향은 간단하지 않습니다.
다행히도 Global Finance와 같은 모기지 어드바이저는 여러분이 모기지를 신청하기 전에 훨씬 나은 위치에 있도록 도와줄 수 있습니다. 저희는 대출 절차의 미로를 안내하고, 잠재적인 장애물에 대비하며, 조정이 필요한 부분을 이해하는 데 도움을 드릴 수 있습니다.
안녕하세요, 글로벌 파이낸스의 모기지 어드바이저 김보라입니다.
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