예금자보다 대출자가 ‘우선’
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26/08/2014. 17:21
JJW
대출 고객을 확보하기 위한 은행들간의 경쟁이 어느 때보다 치열하다. 신규 고객에게 현금을 주는 것은 물론, 기존 고객에도 거래를 유지하기 위해 필요하다면 금품을 제공하는 것으로 알려졌다. 반면 예금자는 기준금리 인상 폭만큼 예금금리 인상 혜택을 받지 못하고 무거운 세금 부담을 지고 있다는 지적이다.
치열한 대출 고객 모시기 경쟁
대출 목표를 달성하기 위한 시중 은행들의 고객 모시기 경쟁이 치열해 지고 있다.
신규 고객뿐 아니라 거래 은행을 바꾸려는 기존 고객에게도 현금을 제시하며 이탈 방지를 위해 안간힘을 쓰고 있는 것으로 알려졌다.
호주계 4대 시중 은행들은 최근 신규 대출 고객에게 최대 3,000달러의 현금을 주는 사은행사를 실시하고 있다.
이에 따라 이 혜택을 받고자 거래 은행을 옮기려는 고객들이 늘고 있고, 은행들은 이들을 빼앗기지 않기 위해 최대 2,000달러의 현금을 제시하는 것으로 알려졌다.
룰 파이낸셜 서비스(Rule Financial Services)의 사이몬 룰(Simon Rule) 모기지 브로커는 “고객이 은행을 바꾸려고 하면 기존 은행이 거래를 지속하는 조건으로 현금을 제공하는 전례없는 상황이 벌어지고 있다”고 밝혔다.
룰은 오클랜드와 크라이스트처치를 제외한 모기지 시장은 조용하다고 전했다.
중앙은행에 따르면 지난 5월말 기준 연간 대출증가율이 5%로 꾸준히 증가하고 있지만 왕년의 두 자릿수 증가율에 비해서는 낮은 수준이다.
중앙은행은 지난해 10월부터 집값 상승을 막고 금융권의 안정성을 도모하기 위해 주택가격의 80%가 넘는 고(高) 주택담보인정비율(LTV-Loan To Value ratio) 대출이 전체 신규대출의 10%를 넘지 않는 선으로 시중 은행들을 제한하고 있다.
룰은 “시중 은행들은 대출 목표를 세우고 있고, 그 목표를 달성하기 위해 필사적이다”며 “재융자를 하는 고객에게 필요하다면 현금을 지불하고 있다”고 말했다.
매시 대학의 금융 전문가 데이비드 트리프(David Tripe)는 “이러한 관행이 널리 알려지면 기존 고객들도 혜택을 받으려 한다”며 “한 은행에서 시작된 프로모션이 다른 은행들로 전파될 수 밖에 없다”고 지적했다.
신규 대출 고객에 최대 3,000달러 현금 인센티브
어떤 은행도 이러한 관행에 대해 공식적으로 시인하지 않고 있다.
ANZ, BNZ, Westpac은 기존 고객이 새로운 대출을 받을 경우에 (현금을 받을) 자격이 있다고 밝혔다.
BNZ의 앤디 시몬즈(Andy Symons) 소매 담당 이사는 “다른 은행 고객이 찾아 온다면 우리는 당연히 재무 상담을 할 것이다”고 말했다.
ASB, BNZ, Westpac의 웹사이트에는 고객이 적어도 2년 동안 당행의 고객으로 남지 않을 경우 프로모션으로 받은 현금을 환불해야 한다고 명시해 놓고 있다.
룰은 “은행들이 현금 혜택을 많이 받기 위해 은행을 자주 바꾸는 약삭빠른 고객들에 대한 조사를 시작했다”고 말했다.
아이렌더(iLender)의 제프 로이레(Jeff Royle) 사장은 “은행들이 더욱 많은 시장 지분을 확보하기 위해 출혈 경쟁을 벌이고 있다”면서 “한 은행은 고객을 빼앗기지 않기 위해 상대 은행의 제시 현금 2,000달러를 주고 고시 금리보다 낮은 특별 금리를 적용했다”고 전했다.
로이레 사장은 현금 지급은 대출액, 담보인정비율, 신용도 등 상황에 따라 다르다고 설명했다.
최대 3,000달러의 현금 인센티브는 대개 신규로 25만달러 이상의 대출자에게 주어지고 10만달러 이상의 소액 대출자에는 1,500~2,000달러가 지급된다.
특히 신용도가 좋은 고객들에게는 많은 할인 혜택이 주어진다는 것.
60% 담보인정비율, 50만달러 대출, 우수한 신용도의 대출자는 은행들이 최고의 현금을 제공하는 고객에 해당된다.
단지 10%의 담보인정비율을 가진 고객이라도 적은 양의 현금을 받을 자격이 있다고 로이레 사장은 말한다.
일부 은행은 담보가 대출액의 20%에 못미치는 고객들에게 현금 인센티브를 제공하지 않는 것으로 알려졌다.
4대 은행들은 또한 대출 기준을 완화하고 있는 상황이다.
4대 은행 가운데 한 곳은 20%의 디포짓에 소득 증명 없이 대출을 승인해 주고 있는 것으로 알려졌다.
대부분의 은행들은 대출 승인과 함께 고객의 주거래 계좌를 개설할 것을 요구하지만 BNZ은 추가로 자사의 다른 금융상품에 가입할 것을 요구하고 있다.
예금에 붙는 세금 감소 캠페인
은행들은 대출에 비해 예금 유치에 대해서는 진력하지 않고 있다.
오클랜드의 한 은행 고객은 지난 6월 정기예금이 1년 만기 되어 연장했으나 중앙은행의 기준금리 인상과 시중 은행들의 대출금리 인상에도 불구하고 1년 전과 같은 금리를 적용 받았다.
중앙은행은 올해 들어 3, 4, 6, 7월에 기준금리를 각각 0.25%포인트씩 인상했다.
예금 이자에 붙는 세금이 과대 부과되고 있다며 파이낸셜 서비스 카운슬(Financial Service Council)에서는 이 세금을 삭감해야 한다는 캠페인을 전개하고 있다.
컨슈머 뉴질랜드(Consumer New Zealand), 에이지 컨선(Age Concern), 납세자 유니온 등의 단체들이 지지하는 이 캠페인은 정기예금에 붙는 실질 이자 또는 인플레이션을 차감한 이자에 대해 과세할 것을 요구하고 키위세이버에 부과되는 세금도 너무 높다고 주장하고 있다.
지난 2011년 저축 문제에 대한 한시적인 연구팀 세이빙스 워킹 그룹(Savings Working Group)은 실질 이자소득에 대해 과세할 것을 제안한 바 있다.
납세자 유니온의 조단 윌리엄스(Jordan Williams) 회장은 “명목 이자에 과세하는 것은 쓸 수 없는 소득에 과세하는 것과 마찬가지”라고 주장했다.
파이낸셜 서비스 카운슬의 피터 닐슨(Peter Neilson) 회장은 “현행 조세체계는 200만명의 키위세이버 가입자들과 75만명의 정기예금자들을 핍박하고 대출과 부동산과 같은 비생산적인 투자를 장려하고 있다”고 지적했다.
하지만 예금이자에 붙는 세금을 경감하는 방안은 적용하기 복잡하고 연간 10억달러의 정부세입 감소를 가져올 것으로 추산되기 때문에 실행 가능성은 희박한 실정이다.
NZ 은행들 수익성 지속 전망
한편 뉴질랜드 은행들은 치열해지고 있는 경쟁에도 불구하고 앞으로도 강한 수익성을 유지할 것으로 전망됐다.
국제신용평가사 무디스는 뉴질랜드 경제의 지속적 성장과 비교적 낮은 수준의 악성 대출 등으로 뉴질랜드 은행 시스템이 안정적이라며 이렇게 전망했다.
무디스는 ANZ, Westpac, ASB, BNZ 등 4대 은행들이 앞으로도 뉴질랜드 은행시장을 지배할 것으로 내다봤다.
지난 3월말 기준 이들 4대 은행들의 대출액은 전체 대출의 88%를 차지했고 예금액은 무려 97%를 점유한 것으로 나타났다.